حجم الاقتراض المناسب
يستفاد عادة من عملية الاقتراض في تلبية بعض الحاجات المالية التي لا يكفي الدخل المتوافر للحصول عليها لذا لا ينبغي أن يكون الإقبال على الاقتراض عشوائيًا بل مخططًا له بحيث لا يزيد حجم الاقتراض على الأموال اللازمة لتحقيق الغرض منه
العوامل التي تحدد حجم الاقتراض
عزيزي الطالب لتعرف العوامل التي تحدد حجم الاقتراض الشخصي اطلع على الحالة الدراسية الآتية، ثم أجب عن السؤال الذي يليها
| تعمل إيمان في شركة للمستلزمات الطبية تبعد عن منزلها مسافة 35 كيلومتراً وقد شعرت أنها بحاجة شديدة إلى امتلاك سيارة تريحها من عناء المواصلات فقررت اللجوء إلى البنك لطلب قرض يبلغ راتب إيمان 500 دينار تدفع منه إلى البنك 150 دينارًا قسطًا شهرياً لقرض شخصي حارت إيمان في تحديد مبلغ الاقتراض من البنك فاستعانت بك لتساعدها على تحديد قيمة القرض. |  |
ما العوامل التي يجب أن تفكر فيها إيمان لكي تتمكن من تحديد حجم القرض الذي يتعين عليها طلبه، مستعينًا بالأسئلة الآتية:
- ما نوع السيارة؟ وما قيمتها؟
- كيف ستسدد إيمان المبلغ ؟ ما المصادر المتوافرة لديها؟
- هل دخل إيمان صافٍ أم أن لديها التزامات أخرى؟
- هل تقدم البنوك جميعها نسبة التمويل ومدة السداد والفائدة نفسها؟
- هل سبق لإيمان أن حصلت على قرض من بنك ما؟ هل سيؤثر ذلك في قرارها المتعلق بالحصول على هذا القرض؟
قارن ما توصلت إليه بالإجابات الآتية:
- ستكون السيارة متوسطة السعر كبعض أنواع السيارات الكورية وذلك في ضوء الدخل المتبقي لإيمان
- ستسدد إيمان المبلغ باقتطاع جزء من راتبها على أن يتناسب قيمة القسط مع ما يتبقى من دخلها بعد خصم الاقتطاعات الأخرى
- على إيمان التزام آخر للبنك، ومن الضروري حصر الالتزامات ثم طرحها من الدخل لتحديد القدرة على السداد
- لا فنسبة التمويل تختلف من بنك لآخر وكذلك مدة السداد والفائدة
- نعم حصلت إيمان على قرض شخصي من قبل وسيؤثر ذلك في قيمة القرض بعدم منحها مبلغاً كبيرًا لتمكينها من السداد وفق دخلها
يعتمد حجم الاقتراض على العوامل الآتية:
- تحديد السلعة وسعرها (ثمن السيارة، أو المنزل،أو تكاليف الرحلة)
- تقدير مصدر السداد المتوافر لدى المقترض (الدخل)
- القدرة على السداد (طرح الالتزامات الأخرى من الدخل مثل إيجار المنزل)
- شروط الجهة المقرضة وتعليماتها (نسبة التمويل، مدة السداد، سعر الفائدة)
- تعرف الضمانات التي يتعين على المقترض تقديمها
- التنبه لأي التزامات قائمة على المقترض (القروض الأخرى)
- نسبة التمويل: يقصد بها مقدار إسهام كل من المقترض والمقرض في توفير المال اللازم للغرض من الاقتراض فمثلاً إذا كان ثمن السيارة التي يرغب المقترض في شرائها 1000 فإن الجهة المقرضة تحدد القرض بما نسبته 80% (أي 8000) والباقي (2000) يجب أن يوفره المقترض
- الضمانات: هي التطمينات المادية والمعنوية التي يطلبها المقرض من المقترض للتحقق من جديته ونيته في السداد
- مدة التحصيل: هي مقدار الزمن الذي يحدده البائع للمشتري لتسديد قيمة مشترياته
- سعر الفائدة: هو نسبة الزيادة التي يستوفيها المقرض من المقترض على مبلغ القرض الأصلي